中国民生银行尹龙（腾讯科技摄）
腾讯科技讯（启言）8月13日消息，在13日下午举办的互联网金融分论坛上，原中国银监会业务创新监管协作部副主任、现在中国民生银行任职的尹龙表示：“此前有传言说民生银行正在筹划组建电子商务公司，我们确实在做这件事，不过具体情况跟传言有出入。”
他还表示金融服务应当服务于商家，“将来我做的电子商务公司，不定位成商人，而定位为生态服务者。因为我们金融、银行哪来的？我们因商而来，银行产生于钱庄票号，钱庄票号为什么出来，因为商人要做生意。”
以下是民生银行尹龙实录：
大家下午好！本来我想分三部分，一个叫知，就是我了解的互联网金融是什么样的。更多的想谈一谈我们从银行的角度了解的互联网金融是什么样的。第二个讲一讲行，可能大家今天突然发现互联网金融很热，大家会有一个疑问，我们的商业银行过去有没有关注这个问题？我们的监管部门过去有没有研究过这个问题？实际上我们是做了一些工作的，所以我想，本来第二部分讲行。第三部分才讲梦。为什么呢？因为实际上，从过去十几年我本人分管电子银行，支付，理财，衍生工具等等，从这些工作经验来看，我觉得我们有一批人不要永远停留在虚的探讨当中，能不能有一批人实现这个梦想。
我同事说不要谈梦，大家都在谈梦。我说谈一下，因为我今年6月下旬正式从中国银监会调到了中国民生银行工作。目前我在中国民生银行就是一个普通的员工，当然大家会关心我是不是想成立一个电子商务公司？本来这个想在梦里讲，但是有这个介绍，我赶快更正一下。确实在做这件事，但是跟大家在网上了解到的信息，有一些出入。总体来讲，现在我做的事，跟民生银行没有直接关系，虽然我调到了民生银行工作。
我想做互联网跟我们做传统的银行业有很大的不同。互联网有互联网的特性，如果我们不尊重这个特性，再大的机构，再牛的人，在市场经济面前也是不值一提。所以我们必须尊重这种特性。那么这种特性就是要有一个高效率的运转机制，所以我们这一次要筹备的电子商务公司没有涉及任何大的，决策链条比较长的企业。
目前我们有七家民营企业加入，既然我们要实现梦想，我们也拿出一些钱，再加上志同道合的，敢于吃螃蟹的人，也是个人拿出钱来，我们成立一家公司。那么这家公司呢，没有民生银行的一分钱投资，也没有民生银行子公司，分公司，关联公司的一分钱投资。严格来讲，我们要建的这一家电子商务公司，完全是一个民营企业。我们想建电子商务公司干什么呢？我们有哪些梦想呢？我给大家总结了一个PPT。我想把前面两个问题谈一下，这样大家就理解我们到底想做什么事了。
实际上我今天的题目你们看着很怪，没有直接涉及互联网，实际上就是刚才我给大家解释的原因，我想对自己做一个回顾和总结。先讲知的东西。既然咱们今天探讨互联网金融，很多人都是从互联网影响金融的角度来讲的，我换一个角度，从金融去看互联网的角度来讲。我的研究起于90年代末期，就是刚才可能你们都知道了，刘行长，包括我们陈静司长，包括谢平老师，因为谢平老师是我博士生导师，包括他们都提到了我的论文。我1999年写了一篇论文，这个论文就是探讨网络金融理论的论文。主要探讨网络银行，包括手机银行，电话银行，电子商务的这么一篇论文。
1999年我为什么写这个论文呢？因为时间原因我就简单说。因为1999年我们就有一个判断，我们认为传统银行无法适应21世纪的发展。我们举了四个方面的危机。第一个就是风险管理危机。实际上到今天，我们中资银行业的数据非常亮丽，但是在股票市场上，价格卖的非常的便宜，为什么？有人说中国股民不懂，不是专家，外国股民应该懂吧，他们也抛的股票。外国人不懂，外国投行应该懂吗？但是恰恰是他们投行抛我们的股票。
为什么我们坏账率这么低，为什么得不到市场认可？实际上我们在90年代的时候，我个人就预计，如果我们的银行不改风险管理模式的话，我们的银行想在银行上占领一席之地很难。我讲一个简单的问题，我们传统银行最典型的风险管理模式，我们叫静态化被动式管理，你想借一百块钱我不贷给你，我是主动，一旦我贷给你，我就是被动的。我要派人盯着你，怎么变化，抵押品不够，我增加抵押品，打官司等等。其实大家想一想，如果银行用这种模式管理，就会面临很大的问题。你熟悉的行业常有限的，但是你的客户来自五花八门行业。
你们知道08年金融危机出新了一个词叫CDS，很多专家把CDS卖得一塌糊涂。你们搞的朋友好好看看CDS，CDS是好东西，在中国未来20年之内，会成为中国金融界很重要的风险管理。我刚才讲风险管理模式的问题，导致我们觉得银行整个融资体系如果不变革难以维持，接着讲盈利模式有问题。
我们的盈利模式是什么样的呢？打个比方，我们的银行叫服务业，但是我们银行做的业务是标准的资金密集型的业务，这是过去，我们银行最主要的来源是哪里？是像大企业放贷款，一个企业给一两个亿，十个亿，八个亿，这是标准的资金密集型企业。如果我们做资金密集型企业想赚钱，怎么赚？什么东西最？价格。我们现在怎么保价格呢？很简单，利率，管制。如果我们利率不管制怎么样？越大的企业议价能力越高，你能拿到的利差就越小，风险被动管理，你的盈利模式对价格很的话，我们银行这些年很成功，但是基础设施的太落后了。我们要建立社会主义市场经济，什么叫市场经济？市场起到配置资源的基本作用。市场靠价格配置资源，利率市场化迟迟没有推进。大家想一想为什么？明天你成为习总，你明天成为李克强总理，你也不敢轻易推进。
如果我们利率市场化不动，我们常好的企业。比如说我挣100块钱利差，我有60块钱费用，我有40块钱的收益，所以我的利差收益率是40%，我常好的一家银行。但是我告诉你，如果你改变，一夜之间就是垃圾银行了。只要人民银行把利差坎掉一半，我们的利差依然比高，而不是跟一样。如果在这种情况下，银行利差收益是100块钱，成本是60，利差坎一半，收益是50，成本动不了，你立马从40%的毛利银行，变成不到15%了（音译）还有周期悖论什么的。这是理论研究的结果。
我们可以用价格管制来延缓我们危机的到来，但是我们又发现，一旦互联网移动技术推广以后，你会被蚕食掉，这就是为什么中国出现了互联网金融。为什么大家搞P2P因为好赚钱。为什么好赚钱？因为银行利差在这里摆着呢。所以这个恰恰是互联网金融掀起的最重要的因素，大家为了逐利，大家为了赚钱。
我从人民银行到银监会工作，我就积极想改这个。我从05年到创新部分管业务以后，我推了理财业务，推了电子银行，推了衍生工具等等。我干副局已经干了七年多，已经快八年多了。这几年，我有一个很困惑的感觉，当我们想从顶层设计推的时候，我们发现你的力量太薄弱了。几年前我动了心思，能不能用市场的力量倒过来推，让我们银行改变。
实际上几年前我鼓捣一个领导接邮储，最适合做电子商务的是邮政储蓄银行，因为有资金流有物流。当时领导没有认可，所以今年非常感谢民生银行的董彪董事长，以及民生银行的民营企业家，我们今年一个偶然的机会，有一个思，经过大家的沟通，大家觉得这个事是值得干的。
将来我做的电子商务公司，不定位成商人，我把它定位为生态服务者，因为我们的金融，我们的银行哪来的？我们因商而来，我们过去银行产生于钱庄票号，钱庄票号为什么出来，因为商人要做生意。今天能不能随商而变，随着商业模式的改变，我们把商业改变，我们把想找志同道合的，你们在座的各位，我们组成一个团队，利用五年的时间，真正打造一个标志性的，具有金融，电子商务，互联网金融等方面意义的标志性的企业，这就是我们讲的一个梦。这个梦怎么实现呢？引用了很多我们的资料，这个资料不全，这个梦实现起来很简单。我们不认为我们在互联网金融有多大的天才，我们认正的天才来自于市场。如果我们把市场的智慧融合进来，就符合互联网金融的特性，在这个基础上，我们打通小微，产业链撮合，能把金融和商务结合在一起，我们就实现梦想了。
注：2013互联网大会于8月13日至15日在召开，腾讯科技作为本届互联网大会的战略合作门户和指定合作新闻中心，在现场进行全方位的视频和图文直播。并特设立2个现场专访间，力邀业界专家与企业代表共同探讨产业现状，指点未来趋势。
作为大会微博合作伙伴，腾讯微博(上发起了#向CEO提问#的活动，所有网友都可以提前向您关注的互联网行业CEO提问。其中部分问题将被选中，在互联网大会现场提出，并得到嘉宾的正面解答。
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