尹龙经济学博士现民生银行
凤凰科技讯 8月13日动静，2013互联网大会8月13日在举行。凤凰科技作为指定合作门户对本次勾当进行全程报道。原中国银监会营业立异监管协作部副主任尹龙出席并颁发。尹龙目前在民生银行任职。
对于正在筹备的电商公司问题，尹龙暗示，此刻我做的事，跟民生银行没有间接关系，虽然我调到了民生银行工作。要筹备的电商公司是由7家民营企业加上我们本人拿出一部门资金，还有其他情愿“吃螃蟹”的企业，这家公司里面没有民生银行的一分钱投资，我们要建的完满是一个民营企业。
以下为尹龙实录：
尹龙：他适才的引见是收集的引见，我不克不及认可。今天的伴侣比力关心这个话题，网上铺天盖地的演讲，本来我没有想这个事，我想第三部门讲。由于咱了今天的会会商的是互联网金融，我可能在互联网方面或者互联网金融是一个学生，可是在见互联网金融专家方面，我可能是全中国见的最多的。包罗这几月，我前前后后见了我们领取专家，电子商务专家，企业家，CEO，COO，CGO，包罗P2P，前前后后见了两百来人。
本来想谈一谈我对这个工作的见地，由于我们会议的主题是如许的，本来我想分三部门，一个叫知，就是我领会的互联网金融是什么样的？更多的想谈一谈我们从银行的角度领会的互联网金融是什么样的。第二个讲一讲行，我们领会了这些问题，我们本来，可能大师今天俄然发觉互联网金融很热，可能就会有一个疑问，我们的贸易银行过去有没相关注这个问题？
我们的监管部分过去有没有研究过这个问题？现实上我们是做了一些工作的，所以我想，本来第二部门讲行。第三部门才讲梦。为什么呢？由于现实上，从过去我本人的十几年做分担电子银行，领取，理财，衍生东西等等这些工作经验来看？我感觉我们有一批人，我们不要永久逗留在虚的切磋傍边，能不克不及有一批人我们实现这个胡想。
我同事说不要谈梦，大师都都在谈梦。我说谈一下，由于我本年6月下旬正式从中国银监会调到了中国民生银行工作。目前我在中国民生银行就是一个通俗的员工， 当然我有一个工作就是大师关怀的，是不是想而立一个电子商务公司？本来这个想在梦里讲，可是有这个引见，我赶紧更正一下。确其实做这件事，可是跟大师在网上领会到的消息，有一些收支。总体来讲，此刻我做的事，跟民生银行没有间接关系，虽然我调到了民生银行工作。
我想做互联网的常识跟我们做保守的银行业有很大的分歧。互联网有互联网的特征，若是我们不尊重这个特征，你再大的机构，你再牛的人，你再市场经济面前何足道哉。所以我们必需尊重这种特征。那么这种特征，此中我总结的一点，要有一个高效率的运起色制，所以我们这一次要筹备的电子商务公司没有涉及任何大的，决策链条比力长的企业。
目前我们的设法是有七家民营企业加大将来我和这个团队我们本人也拿出钱来， 既然我们要实现胡想，我们不但做螃蟹的人，我们也拿出一些钱，再加上情投意合的，敢于吃螃蟹的人，也是小我拿出钱来，我们成立一家公司。那么这家公司呢，没有民生银行的一分钱投资，也没有民生银行子公司，分公司，联系关系公司的一分钱投资。 严酷来讲，我们要建的这一家电子商务公司，完满是一个民营企业。我们想建电子商务公司干什么呢？我们有哪些胡想呢？我给大师总结了一个PPT。我想把前面两个问题谈一下，如许大师就理解我们到底想做什么事了。
现实上我今天的标题问题你们看着很怪，没有间接涉及互联网，现实上就是适才我给大师注释的缘由，我想对本人做一个回首和总结。先讲知的工具。既然我们今天切磋互联网金融，良多人都是从互联网影响金融的角度来讲的，我换一个角度，从金融去看互联网的角度来讲。
我的研究起于90年代末期，就是适才可能你们都晓得了，刘行长，包罗我们陈静司长，包罗谢平教员，由于谢平教员是我博士生导师，包罗他们都提到了我的论文。我1999年写了一篇论文，这个论文就是切磋收集金融理论的论文。 次要切磋收集银行，包罗手机银行，德律风银行，电子商务这么一篇论文。
1999年我们为什么写这个论文呢？由于时间缘由我就简单说。由于1999年我们就有一个判断，我们认为保守银行无法顺应21世纪的成长，缘由就是互联网加挪动东西。现实上你们良多，看到良多，比尔盖茨说21世纪的银行就是侏罗纪的恐龙，凡是看到这句话的，这句话来，比尔盖茨的原话不是如许的，我做了恰当的剪辑和加工。在90年代，大师认为保守银行是不可的，我们举了四个方面的危机。第一个就是风险办理危机。现实上到今天，我们中资银行业的数据很是亮丽，可是在股票市场上，价钱卖的很是的廉价，为什么？有人说中国股民不懂，不是专家，外国股民该当懂吧，他们也抛的股票。外国人不懂，外国投行该当懂吗？可是恰好是他们投行抛我们的股票。
为什么我们坏账率这么低，为什么得不到市场承认？现实上我们在90年代的时候，我小我就估计，若是我们的银行不改风险办理模式的话，我们的银行想在银行上占领一席之地很难。我讲一个简单的问题，我们保守银行最典型的风险办理模式，我们叫静态化被动式办理，你想借一百块钱我不贷给你，我是自动，一旦我贷给你，我就是被动的。我要派人盯着你，怎样变化，典质品不敷，我添加典质品，打讼事等等。 其实大师想一想，若是银行用这种模式办理，就会晤对很大的问题。你熟悉的行业常无限的，可是你的客户的行业，来自八门五花。
现实上在90年代末期，你们晓得08年，我们说金融危机出新了一个词叫CDS，良多专家把CDS卖的乌烟瘴气。你们搞的朋敌对都雅看CDS，CDS是好工具，在中国将来20年之内，会成为中国金融界很主要的风险办理。我适才讲风险办理模式的问题，导致我们感觉银行整个融资系统若是不变化难以维持，接着讲盈利模式有问题。
我们的盈利模式是什么样的呢？打个例如，我们的银行叫办事业，可是我们银行做的营业是尺度的资金稠密型的营业，这是过去，我们银行最次要的来历是哪里？是像大企业放贷款，一个企业给一两个亿，十个亿，八个亿，这是尺度的资金稠密型企业。若是我们做资金稠密型企业想赔本，怎样赚？什么工具最？价钱。我们此刻怎样保价钱呢？很简单，利率，管制。若是我们利率不管制怎样样？越大的企业议价能力越高，你能拿到的利差就越小，风险被动办理，你的盈利模式对价钱很的话，我们银行这些年很成功，可是根本设备的太掉队了。
我们要成立社会主义市场经济，什么叫市场经济？市场起到设置装备摆设资本的根基感化。市场靠价钱设置装备摆设资本， 利率市场化迟迟没有推进。大师想一想为什么？明天你成为习总，你明天成为李克强总理，你也不敢等闲推进。
若是我们利率市场化不动，我们常好的企业。好比说我挣100块钱利差，我有60块钱费用，我有40块钱的收益，所以我的利差收益率是40%，我常好的一家银行。可是我告诉你，若是你改变，一夜之间就是垃圾银行了。只需人民银行把利差坎掉一半，我们的利差仍然比高某倍，而不是跟一样。若是在这种环境下， 银行利差收益是100块钱，成本是60，利差坎一半，收益是50，成本动不了，你利马从40%的毛利银行，变成不到15%了（音译）还有周期悖论什么的。这是理论研究的成果。
我们能够用价钱管制来延缓我们危机的到来，可是我们又发觉，一旦互联网挪动手艺推广当前，你会被蚕食掉，这就是为什么中国为什么呈现了互联网金融？为什么大师搞P2P？由于好赔本。为什么好赔本？由于银行利差在这里摆着呢。所以这个恰好是互联网金融掀起的最主要的要素，大师为了逐利，大师为了赔本。
我从人民银行到银监会工作，我就积极想改这个。我从05年到立异部门担营业当前，我推了理财营业，推了电子银行，推了衍生东西等等。我干副局曾经干了七年多，曾经快八年多了。这几年，我有一个很迷惑的感受，当我们想从顶层设想推的时候，我们发觉你的力量太亏弱了。几年前我动了心思，能不克不及用市场的力量倒过来推， 让我们银行改变。
现实上几年前我鼓捣一个带领接邮储，最适合做电子商务的是邮政储蓄银行，由于有资金流有物流。其时带领没有承认，所以本年很是感激民生银行的董彪董事长，以及民生银行的民营企业家嘛，我们本年一个偶尔的机遇，有一个思，颠末大师的沟通，大师感觉这个事是值得干的。
未来我做的电子商务公司，不定位成商人，我把它定位为生态办事者，由于我们的金融，我们的银行哪来的？我们因商而来，我们过去银行发生于钱庄票号，钱庄票号为什么出来，由于商人要做生意。今天能不克不及随商而变，跟着贸易模式的改变，我们把贸易改变，我们把想找情投意合的，你们在座的列位，我们构成一个团队，操纵五年的时间，真正制造一个标记性的，具有金融，电子商务，互联网金融等方面意义的标记性的企业，这就是我们讲的一个梦。
这个梦怎样实现呢？援用了良多我们的材料，这个材料不全，这个梦实现起来很简单。我们不认为我们在互联网金融有多大的天才，我们认正的天才来自于市场。若是我们把市场的聪慧融合进来，就合适互联网金融的特征，在这个根本上，我们打通小微，财产链撮合，能把金融和商务连系在一路，我们就实现胡想了。
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