摘要：随着国家经济改革的深化推进，我国商业银行、财务公司等金融机构紧跟人民银行、银保监局等监管机构的步伐，持续健康的开展业务拓展，信用卡业务的高收益特点使得各大商业银行将信用卡业务作为战略业务开展，对我国整个金融市场的发展起着巨大的推进作用。近年来，各大商业银行对信用卡业务实现跨越式发展以及信用卡本身“高风险、高收益”特点，对信用卡业务发展提出了严格的挑战，虽然我国商业银行一直在完善信用卡风险体系，但与国际上信用卡发展水平还存在一定的差距。伴随着互联网、大数据及云计算机等技术的快速发展，新型的信用卡欺诈等风险手段层出不穷，所以各家商业银行在迅速发展信用卡的同时，亟需创建信用卡风险体系，提高风险管控能力。如何在新形势下既能跨越式的发展信用卡业务，又能将信用卡风险降到最低水平，成为各家商业银行研究的主要课题之一。文章主要分析了我国各大商业银行信用卡业务风险存在的主要问题，并提出相应解决的风险措施，以及构建信用卡欺诈模型，研究探讨客户逾期的概率。
关键词：商业银行;信用卡业务;风险管理
近年来，由于我国经济的下行，各大商业银行发展对公业务有一定瓶颈，都转向发展零售业务为主，特别是把信用卡业务作为零售业务发展的主力。由于信用卡业务具有高收益的特点，各大商业银行大力发展信用卡商圈建设，既能对本行产品品牌的宣传，又能创造本行的收入。随着科技的迅速发展，“网红产品”也逐渐被消费者接受，各大商业银行纷纷跟紧时代潮流，对信用卡产品进行创新，对服务客户也较人性化。如今，信用卡产品逐渐成为消费者不可或缺的产品之一，也是各家银行利润的增长点。客户使用信用卡刷卡消费的同时，也有可能恶意透支，或者信用卡盗刷，导致信用卡风险逐渐暴露，再加上经济的下滑，客户资金链容易断裂，导致信用卡逾期金额不断上涨。所以，商业银行亟需完善信用卡风险体系的建设，在风险最小时，达到收益的最大化，推动信用卡业务可持续的健康发展。随着经济全球化，以及“互联网+”的高速发展，使得信用卡风险面临更多复杂化，多样性，加上目前我国经济下滑，美国降息等影响，资金流动性较紧张，居民手中现金相对减少的背景下，容易产生资金断裂，导致信用卡风险事件急剧上升，致使国内商业银行的资产质量令人担忧。而信用卡的信用风险、操作风险、市场风险三大主要风险，加上其他风险类型，结合在一起，其危害性较大，风险发生的概率高，造成银行的资金损失较大，所以商业银行必须重视信用卡风险，构建信用卡防控体系，加大风险管控能力。信用卡风险主要体现在信用风险、操作风险、欺诈风险。内部风险有业务操作风险、内部作案风险、内部系统风险，外部风险包含信用风险、欺诈风险、特约商户风险。
一、信用卡风险存在的问题
信用卡业务在发展过程中，面临着较多的风险，信用卡最主要的风险为信用风险，欺诈风险、操作风险，在信用卡推广过程中，主要表现为以下几种情况。
1.未从源头把控风险。信用卡营销人员未落实“三亲”制度，三亲指的是亲见本人、亲见客户签名、亲见身份证。有少部分信用卡营销人员为了盲目发展业务，相信“朋友”的引荐及介绍，朋友代其进行营销，而信用卡营销人员没有见过客户，从“朋友”那收集材料后直接进件，后续出现虚假进件材料，造成银行资金损失。
2.信用卡套现屡次出现。目前在国内市场上，信用卡持卡人套现情况屡次出现，由于我国经济下滑，市场不景气，容易造成客户资金链断裂，进而造就一批中介养卡情况出现，扰乱整个金融市场，同时国内收单机制还需进一步完善，严格控制简易的移动POS的使用情况，对持有人进行严格监控。
3.缺乏信息反馈机制。信用卡风险涉及到贷前、贷中、贷后，每个环节都是相互影响，相互制约。信用卡贷前环节要调查核实营销人员是否在前端做到了三亲、客户资料是否真实、是否为本人意愿办卡，重点查看人行征信;信用卡的贷中环节要监测持卡人使用信用卡资金情况，是否存在套现情况，是否存在资金流入房地产领域，是否存在可疑交易等情况。
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4.缺乏有效的风险培训。目前中介通过可以提供高额度信用卡的手段诱骗那些有资金需求的客户，通过伪造公积金、社保等工作证明材料，更有些借用同名同姓他人的营业执照作为进件材料。对于这种虚假材料信用卡进件，需要专业的人员去甄别真伪，同时可通过官网渠道去验证，摸清中介作案的特征，加大信用卡条线人员的风险培训，知己知彼百战百胜，将信用卡风险从源头控制。
5.缺乏大数据模型。随着科技的迅速发展，大数据应用的场景特别广泛，特别是构建大数据分析模型，将客户信息导入模型中，可直观了解客户基本信息、消费情况、是否出现过违法犯罪等信息。通过综合判断客户的资质是否优质等，综合评定授信额度，后续管控等措施，充分利用大数据风控手段加大核实力度。
6.完善人行征信信息。目前我国建立的人行征信，可以直观看到客户的贷款、信用卡等相关信息，还能看到客户平时消费情况及是否逾期情况，有利于银行判断客户资质。但是人行征信中，缺乏违法犯罪等相关信息，要是能完善相关的违法犯罪信息，更有利于银行等外界机构判断客户的情况。
二、对信用卡风险相关建议
信用卡业务有着“高风险、高收益”的特征，商业银行的风险管理水平决定着盈利能力，银行应考虑在风险可控前提下实现收入最大化，通过风险的识别能力，寻找风险和收益的平衡点，将风险降到最低，持续推动信用卡持续发展。
1.加强前端营销管理。一是搭建系统连接外部数据平台，如司法机构信息、公积金信息、社保信息、学历信息、人行信息、户口信息、通讯运营商、银联黑名单等客户相关信息，可迅速识别客户信息的真伪性。二是加强信用卡申领环节风险提示以及客户安全用卡教育，不仅要求亲见本人、亲见身份证、亲见签名外，还需提供客户与推广人合影，同时要确保客户提供的手机号、工作证明的真实准确性，从源头把握质量，加强客户的审核，提高风险管控能力，有效识别虚假申请，一定程度降低信用卡风险。
2.完善信用卡贷中预警机制。目前商业银行的信用卡贷中预警监测机制还需进一步完善，银行应对客户的交易有个风险预警机制，可实时进行把控，一旦客户交易异常触碰预警机制规则，马上进行预警。否则客户一旦出现资金断裂，还款能力下降，就会爆发风险，从而增加信用卡风险敞口。在当前科技迅速发展的今天，应构建信用卡贷中预警模型，尤其是贷中预警的欺诈规则，对客户风险监测应日常化。加强银行内部自身的监测机制，主动开展业务检查与监控，定期评估制度，能有效防止信用卡的潜在风险。
3.搭建信息互通机制。信用卡风险涉及贷前、贷中、贷后，尤其贷后性暴露有一定时间性，而且受经济的影响，信用卡贷后风险很难取得一定的效果。针对风险集中爆发的行业，及时调整催收手段，加大催收力度。从后端指导前端的进件的标准化。对信用卡前端申请、贷中预警、贷后催收要进行分离化，建立风险岗位责任制，相互分离，做好贷后风险把控。建立信用卡贷前、贷中、贷后的信息反馈机制，三者相互联系，相互合作，才能更好的防范信用卡风险，提高风险管控能力。
4.加强员工培训力度。目前各种信用卡欺诈手段层出不穷，银行应摸清中介的作案手段，及时开展员工的培训，尤其是前端的营销人员，提高员工的风险意识，树立合规的意识，同时加大前端进件三亲见、一拍照等要求，让员工牢记于心，时刻掌握信用卡前端营销的各类管理办法。
5.建立大数据模型。一是采用大数据技术，提高银行风险管控能力。基于大数据建立的风险模型可以有效的降低风险，从原始数据的加工，建立模型，得出的结果进行验证。运用大数据模型进行管理及监测。大数据能实现数据共享。对各家银行共享的黑名单要拒绝，对于征信较差的客户要拒绝，利用大数据模型，能更好地分析了解客户逾期概率的可能性多大。二是当前外界复杂的环境，各家银行建立反欺诈理论模型，欺诈风险是信用卡最主要的风险之一，目前可利用逻辑回归模型进行分析，应考虑到市场风险，信用风险，操作风险相辅相关因素，构建全面的反欺诈模型。
6.树立全面的风险管理体系。随着经济的下滑，加上内部的压力增大，各家银行也加大风险管控能力，应积极构建信用卡全面风险体系，全盘考虑兼顾信用风险，市场风险，操作风险，对各类风险精细化管理，全面建成管理体系。根据自身的情况和特点设计，借鉴国外的经验，由于经济不断变化，需持续开展更新，一是完善个人征信信息，构建良好的征信环境，使得金融行业健康持续发展，征信信息越广泛越好，并对信息的真实性，合法性，有消息进行检查，记录个人所有消费信息，才能防范信用风险，对信用卡失信记录情况加大惩罚力度，应引起广大公民的重视，形成良好的体系信用氛围。二是构建风险管理体系及法律制度。商业银行建立信用卡风险管理体系，根据市场的经济情况调整信用卡风险相关政策，在当前科技快速发展时期，加强信用卡风险的敏感度，有效地进行识别和把控信用卡风险，科学的评价客户风险的实际情况，发达国家主要靠健全的相关信用体系，全面完善个人征信体系，加大信用卡运行规范管理，严厉打击违法行为，创建良好的信用卡使用环境，政府需要加大出台信用卡相关法律制度，约束持卡人交易行为，构建安全的用卡环境。
7.对持卡人加强教育。各家银行除了建立全面风险体系外，可加强持卡人教育，多开展防电信诈骗工作，可定期去社区开展宣传活动，提高客户安全用卡意识，一是信息保密，电话和线上欺诈是目前最重要两种情况，通常情况下不法分子假冒银行人员或者公检法人员骗取客户信息，导致欺诈，客户要保密好信息。二是不要相信不明信息。对于钓鱼网站或者来历不明网站，信用卡拥有者一定高度警惕，有些网站是盗版网站，小心为妙。三是中奖信息注意。对于商家的优惠活动，一定小心验证，以防受骗，加强信用卡持卡人风险防范意识。对信用卡持卡人进行安全教育，了解信用卡基础知识，提高风险防范意识。形成良好的消费习惯，严格规范用卡。积极主动了解信用卡的风险点以及应对措施。作者:张诚斌
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